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¿Cómo funciona PayPal?

La simple idea detrás de PayPal “utilizar encriptamiento de software para permitir a la gente hacer transferencias financieras entre computadoras” la ha convertido en uno de los principales métodos mundiales de pago en línea. A pesar de tener una historia conflictiva, que incluye fraudes y demandas, PayPal gestiona actualmente más de 100 millones de cuentas mundialmente.

PayPal es un servicio de pago en línea que le permite a individuos y empresas hacer transferencias de fondos de forma electrónica. Uno lo puede usar para pagar subastas en línea, comprar mercancías o servicios o para donaciones. Incluso se pude usar para enviarle dinero a alguien.

La cuenta PayPal básica es gratis. Uno puede enviarle fondos a cualquiera con una dirección de correo electrónico, tenga o no una cuenta PayPal. Ellos recibirán un mensaje de PayPal sobre los fondos y lo único que tienen que hacer es crear su propia cuanta para retirarlos.

La transferencia de fondos vía PayPal reside en una cuenta PayPal, hasta que el dueño de los fondos los retira o utiliza. Si el usuario ingresa y verifica su cuenta bancaria, los fondos pueden ser transferidos directamente a ella.

Inscribirse a PayPal

Inscribirse a PayPal es rápido y no requiere que se ingrese una cuenta de banco, aunque una cuenta de cheques o una tarjeta de crédito son necesarias para utilizar muchas de las características de PayPal. En la página principal de PayPal, solo hay que darle clic al botón que dice “Sign Up Now”, en la siguiente página, uno selecciona si quiere una cuenta “personal”, “business” o “premier”. Si uno piensa usar PayPal para una subasta ocasional o para comprar un producto en línea la cuenta “personal” es la elección correcta. Si uno necesita aceptar pagos para su negocio, entonces una cuanta “business o premier” seria conveniente. De todos modos si uno selecciona una cuenta “personal” puede cambiarla a una mas avanzada en cualquier momento.

De ahí, uno llega a una página que le pide información personal, “nombre, dirección, número de teléfono y correo electrónico. También es necesario ingresar dos preguntas de seguridad en caso de que se pierda la contraseña y es necesario ingresar una serie de letras generadas aleatoriamente para evitar el fraude. Una vez que uno confirma los datos ingresados, se recibirá vía correo electrónico, la confirmación de que el proceso de alta ha sido completado.

El agregar una tarjeta de crédito valida a tu cuenta, le permitirá a PayPal confirmar tu dirección (si es que coincide con la que recibe sus estados de cuenta). El tener una dirección confirmada, le muestra a compradores y vendedores que es menos probable que uno tenga intenciones poco éticas. Uno también puede usar la tarjeta de crédito para utilizar el servicio extendido de PayPal, que le permite retirar dinero de la tarjeta en vez de una cuenta de banco.

 

Si uno quiere agregar fondos a una cuenta de PayPal de una cuenta de cheques o viceversa, uno necesita ingresar y verificar la cuenta de banco con PayPal. Cuando uno ingresa el número de cuenta y el número ABA, PayPal realiza dos micro pagos que usualmente son de 5 centavos de dólar, que después se los solicita para verificar la cuenta (se muestra en su estado de cuenta). Después de haber confirmado con PayPal la cuenta de banco se encuentra lista para su uso.

Infraestructura de PayPal

PayPal,  no cambia fundamentalmente la forma que los comerciantes interactúan con los bancos y compañías de tarjetas de crédito. Solo actúa como intermediario. Las transacciones de crédito o debito viajan por redes diferentes. Cuando un comerciante acepta un cargo de una tarjeta, el paga una porcentaje,  que es una pequeña cuota de aproximadamente 10 centavos mas el 2% de la transacción. El cargo consiste en la suma de “pequeña cuotas” pagadas a todas las compañías que tienen parte en la transacción (el banco del comerciante, la asociación de tarjetas de crédito y la compañía que emitió la tarjeta de crédito). Si uno paga con un cheque, una red diferente es utilizada, la cual cuesta menos pero es más lenta.

¿En que parte entra PayPal en todo esto? Ambos, el comprador y el vendedor, tratan con PayPal al haberle entregado los datos de cuenta bancaria o de tarjeta de crédito, PayPal, maneja todas las transacciones con los distintos bancos y compañías de crédito y paga el cargo, el cual recuperan con las cuotas que cobran por recibir dinero y por los intereses del capital que se encuentra en sus cuentas.

PayPal, mantiene su presencia como una capa extra de seguridad, porque la información personal en tarjetas de crédito, cuentas de banco y direcciones se queda en PayPal. Con otras transacciones en línea, esa información es transmitida del comprador al vendedor al procesador de tarjetas de crédito.

Todo el dinero que se encuentra en las cuentas de PayPal es deposita en una o varias cuentas de banco, donde PayPal recibe intereses. Los propietarios de cuenta de PayPal no reciben ningún interés generado por su dinero. Algunos críticos dicen que una de las razones de que PayPal bloquee las cuentas y ponga a la gente en largas y frustrantes esperas de apelación, es para que puedan mantener más tiempo los fondos en el banco para ganar mas intereses.

La Historia de PayPal

Meter Thiel y Max Levchin fundaron PayPal en 1999 bajo el nombre de Confinity. La visión idealista de la compañía era el de crear una moneda sin fronteras y libre del control gubernamental. Pero el éxito de PayPal llamo la atención de “hackers”, estafadores y organizaciones de crimen organizado, que utilizan el servicio para fraudes y lavado de dinero. Las nuevas medidas de seguridad, derivaron en una marea de fraude y quejas de usuarios, pero reguladores y fiscales en varios estados de Estados Unidos, incluyendo Nueva Cork y California, multaron a PayPal por violaciones e investigaron la práctica de negocios de la compañía. Algunos estados como Luisiana, prohibieron a PayPal operar desde ahí. En este momento ya tiene licencia que les permite operar desde esos lugares.

A pesar de los problemas iniciales, La cuota de mercado de PayPal continúo creciendo. Al principio ofrecían a los nuevos usuarios $10 dólares para registrarse, mas bonos por referir a otras personas. El servicio creció tan rápido que muy pronto se convirtió en el servicio de pago en línea preferido. Los compradores querían utilizarlo dado que tantos vendedores lo aceptaban y los vendedores lo aceptaban por la cantidad de compradores que lo utilizaban. PayPal les debe mucho de su crecimiento inicial a los usuarios de eBay que utilizaban el servicio para pagar artículos y aceptar pagos de sus subastas. De hecho PayPal supero a eBay en el negocio de pago electrónico, triunfando tan fuerte sobre el sistema Billpoint de eBay, que en el 2002, eBay compra a PayPal, con lo cual desecho a Billpoint e integro a PayPal entre sus servicios. Los vendedores con cuentas en PayPal, pueden poner iconos en sus subastas que los compradores pueden dar clic en el logo de PayPal cuando ganan una subasta para hacer un pago inmediato.

A principios del 2002, PayPal realizo su oferta inicial de cotización en bolsa por $15.41 dólares la acción y al término del día cerro arriba de $20. eBay compro a PayPal ese mismo año por $1,400 millones de dólares. Recientemente, eBay gasto otros $370 millones para comprar a otro competidor de PayPal “Verisign”.

Tipos de Cuentas PayPal

Las 3 tipos de cuenta de PayPal difieren en formas significativas. Todas tienen accesos a las características base de PayPal, que incluyen:

  • Enviar dinero.
  • Solicitar dinero.
  • Herramientas de subasta.
  • Pagos a través de paginas Web
  • Mercado de dinero.
  • Tarjeta de débito virtual.
  • Seguro de cuenta.
  • Servicio a cliente vía correo electrónico

La cuenta tipo “Personal” da acceso a las características base, pero eso es todo. El servicio a cliente se basa casi en su totalidad vía correo electrónico. Hay un número de teléfono disponible, pero no es gratis y envía a los usuarios a una línea de baja prioridad con largos tiempos de espera. No hay cargos por transacción, aunque hay cargos para algunas de las otras características, como cambio de moneda. Las cuentas “Personal” tienen un límite de $500 dólares al mes. Si uno recibe más que eso tiene que cambiarse a la cuenta “Premier o Business” o denegar la transferencia que los pondría sobre el límite.

Las cuentas “Premier y Business” son casi lo mismo. La diferencia más importante es que una cuenta “Business” tiene que estar registrada a un negocio o nombre de grupo, mientras que una cuenta “Premier” puede ser registrada a un negocio, grupo o individuo. Una cuenta “Business” puede ser montada también para varios usuarios.

Las cuentas “Business y Premier” dan acceso a las características base, más la capacidad de aceptar lo siguiente:

  • Pagos vía Tarjeta de crédito ilimitados
  • Los pagos reciben preferencias
  • Suscripciones
  • Tarjetas de débito ATM
  • Pagos masivos

Estas cuentas también tienen una línea telefónica gratuita en servicios al cliente y mayor numero de horas de atención.

Estas características adicionales vienen con un costo en las transacciones, el mandar dinero sigue siendo gratis, pero se carga 2.9% para fondos recibidos. Las cuentas de alto volumen de transacciones reciben descuentos después de que se rebasan los $3,000 dólares en un mes siendo las comisiones un 2.5%. Arriba de $10,000 baja a 2.2% y fondos en exceso de $100,000 recibidos en un mismo mes se le carga solo 1.9%. Ahora, cada transacción en la cual se recibe dinero, de carga $0.30 sin importar el volumen.

Enviar dinero a través de PayPal

Más del 70% de todos los vendedores en eBay ofrecen a PayPal como forma de pago y una gran tajada del negocio de PayPal viene de subastas en línea. Pero, la llave del éxito de PayPal ha sido su capacidad de expandirse más allá que el mercado de eBay. Se puede usar para enviarle dinero a un amigo, hacer donaciones y comprar artículos en línea.

Si uno quiere donar algo usando PayPal, el proceso es similar al que usado para mandar dinero a cualquier persona. Se necesita el correo electrónico de la asociación o pueden tener un botón en su página que permite hacer donaciones de forma directa. La única diferencia radica en la categoría de la compra en la página de pago de PayPal. Técnicamente, esto seria casi una transacción de dinero, aunque esa transacción puede ser sujeta a cargos dependiendo de la fuente del dinero, como es el caso de tarjetas de crédito, pero uno puede simplemente seleccionar “Service” como categoría y la donación funcionaria sin problemas o cargos.

Uno puede utilizar PayPal para comprar mercancías de vendedores que tienen instalado el sistema de PayPal, una vez que se selecciona los artículos, se procede a la página de salida del vendedor y se tendrá la opción  de seleccionar una tarjeta de crédito o al mismo PayPal para pagar la cuenta. Al seleccionar a PayPal como forma de pago, se utilizan los fondos que la cuenta de PayPal del comprador tenga. Algunos vendedores integran a PayPal en su página, lo que significa que uno pone su información personal directamente en su página.

Si una pagina Web, solo acepta tarjetas de crédito, uno puede todavía utilizar los fondos que tenga en PayPal para hacer la compra. Los usuarios de PayPal pueden usar la “Barra de debito de PayPal” para obtener un numero mastercard virtual y los fondos son retirados de la cuenta de PayPal del comprador. Este servicio es gratis.

Por ejemplo, uno puede querer usar su cuenta de PayPal para comprar algo en Amazon.com. Pero Amazon no acepta PayPal como una forma de pago. Uno puede activar la “Barra de Debito” desde la cuenta que tiene en PayPal y suponiendo que tiene crédito suficiente en esa cuenta, PayPal le daría al comprador un numero de 16 dígitos, como si fuera una tarjeta de crédito, después se selecciona mastercard como la forma de pago en la pagina de Amazon y se introduce el numero de la “Barra de Debito”.

Recibir dinero a través de PayPal

Comerciantes que quieran usar PayPal para aceptar pagos, tienen varias opciones disponibles. Para pagos Básicos, como subastas en línea o ventas simples en paginas Web, pueden simplemente entregarle a los compradores su correo electrónico y ellos  pueden hacer el pago correspondiente a la cuenta PayPal de vendedor. También pueden poner botones de PayPal en las subastas y la factura que envía PayPal al ganador de ella incluye un link para pagar vía PayPal.

Antes de que existieran servicios como PayPal, Si alguien quería aceptar pagos de tarjetas de crédito en línea, tenía que contratar una cuenta de negocio a través de una compañía de tarjetas de cerdito. El crear una interfase para usar esta cuenta podía ser confuso y difícil. Con PayPal este problema se elimina. Las cuentas tipo “Business y Premier” de PayPal, pueden instalar un boto de “Compre ahora”, un “Carro de compras” o alguna opción para suscripciones o pagos recurrentes.

Un botón de “Compre ahora”, le permite al vendedor pegar una pequeña pieza de código html en su sitio, lo cual crea un botón para que los compradores den clic cuando quieran comprar un artículo. Esto lleva al comprador a una página segura de pago, en donde ellos ingresan su tarjeta de crédito y dirección de envió. Una vez que la transacción se completa, el dinero, menos el cargo de PayPal es transferido directamente a la cuenta del vendedor.

El “Carro de compras”, si bien esta mas involucrado tiene el mismo resultado. Código HTML para varios botones (agregar al carro, ver el carro) es agregado a la lista de productos, como lo es la descripción de los productos. Los compradores pueden agregar al “Carro de compras” los productos que quieran adquirir y cuando finalizan son diseccionados a una página de pago seguro.

PayPal tiene dos tipos de cuentas comerciales, “Standard y Pro”, las cuales ofrecen un paquete apenas diferente. En una cuenta “Standard”, cuando un cliente termina su proceso de compra en la página final de “Carro de compras”, son direccionados a la página de PayPal en la cual tienen que realizar el pago. Con una cuenta “Pro”, PayPal procesa la transacción  en el fondo sin que el usuario se entere, lo que le permite a este realizar la compra completa en la página del vendedor. Una cuenta “Pro” tiene una mayor cargo en cada transacción (2.2 a 2.9 contra 1.9 a 2.9) y un cargo mensual de $20.00 USD. También requiere de conocimiento en el manejo de servicios Web y APIs (Application Program Interfaces – Interfaces de la aplicación), así como de un mínimo de 2 días para la instalación.

PayPal prepara también las transacciones que los vendedores realizan a usuarios internacionales. Puede convertir fondos a cualquier tipo de moneda por una comisión del 2.5%. Por el momento PayPal acepta fondos de las siguientes monedas:

  • Dólar canadiense
  • Euro
  • Libra Esterlina
  •  dólares Americanos
  •  Yen
  • Dólar Australiano

Problemas con PayPal

 No todos los usuarios de PayPal han quedado satisfechos con las prácticas de negocio de la compañía. De hecho, hay tanta gente que siente que han sido abusados, que existen páginas que se dedican exclusivamente a tratar estos problemas. La más importante es PayPal Sucks.

La mayor crítica a PayPal es que este actúa como un Banco, pero no es regulado como ellos. Esto significa que PayPal ofrece ninguna de las protecciones que los Bancos dan y no esta obligado a mantener la seguridad, servicios a cliente o servicios de resolución de disputas que los bancos ofrecen. Al mismo tiempo, PayPal mantiene en su control un gran porcentaje del dinero de sus clientes, hace millones de transacciones financieras y ofrece tarjetas de crédito y de debito.

Entonces, ¿Por qué no es considerado un Banco? En el 2002 la FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) declaro que PayPal no cumplía con la definición federal de una entidad que acepta depósitos como banco, no mantiene dinero físico o un estatuto bancario, por lo que no es un banco. En otras palabras, PayPal no es un banco porque no se llama así mismo banco. Como resultado, la mayoría de los estados consideran a PayPal como un servicio monetario.

Uno de los problemas más comunes encontrados por los usuarios de PayPal es el congelamiento repentino e inexplicable de sus cuentas. Si una cuenta de PayPal es congelada, uno no puede depositar o retirar fondos y requieren que uno pase por un largo y complicado proceso de verificación de identidad. Algunos usuarios informan

Reportes hechos por antiguos empleados de PayPal indican que este congelamiento y descongelamiento es arbitrario y no esta sujeto a escrutinio alguno. También informan que los ejecutivos de la empresa ven en este proceso una fuente de ingreso. Otros sienten que PayPal hace dinero al confiscar cuentas, para recuperar dinero perdido en fraudes.

Otros cargos contra PayPal incluyen los siguientes:

  • Baja Seguridad, independiente de que se consideren un método seguro de transacciones en línea.
  •  Acuerdos de servicios que son largos y confusos y que “obligan” al cliente a entregar su derecho de demandar a la compañía, así como también los derechos que tienen bajo las leyes de tarjetas de crédito.
  • Representantes de servicio al cliente groseros.
  • Practicas pobres de reclutamiento de personal, que ha llevado a un número de fraudes internos.

A Pesar de estas críticas, PayPal continúa siendo el servicio de transferencia monetaria en línea más popular

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¿Cómo funciona PayPal?
Escrito por: William Lpz Jimnz el 11/07/2007, 10:18
Vaya hasta que por fin entendí el funcionamiento de este, una vez tuve una cuenta pero como no tenia mucha idea de que era esto  pues la perdi y lo deje al olvido, pero bueno y ame queda un poco mas claro esto :-)

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¿Cómo funciona PayPal?
Escrito por: Adrián Daniel Paz Repullés el 11/07/2007, 10:56

Que bueno, porque me tarde dos semanas en redactarlo. jajajajaja

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¿Cómo funciona PayPal?
Escrito por: William Lpz Jimnz el 11/07/2007, 15:50
Pues ya vez .. valió la pena :-D !!!

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